1.智能金融介紹。

1.1概述

智能金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等金融技術手段，使金融業(yè)在業(yè)務流程、業(yè)務發(fā)展、客服等方面得到全面智能提升，實現(xiàn)金融產(chǎn)品、風險控制、營銷和服務的智能化。

1.2主要產(chǎn)品和服務。

智能金融產(chǎn)品是指依托智能金融場景服務，如智能風險控制、智能風險控制、智能運營等。近年來，中國智能金融產(chǎn)品層出不窮。

1.2.1產(chǎn)品類別。

工行：融智e信，智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS，小微e貸，融e行，融e聯(lián)等；

農(nóng)業(yè)銀行:農(nóng)業(yè)銀行電子貸款、智能風險控制平臺、案防監(jiān)控預警平臺、智能反欺詐平臺、智能反洗錢平臺、零售智能營銷平臺等。

招商銀行:智能風險控制平臺天秤系統(tǒng)、AI服務平臺、政治貸款、退稅貸款、OpenAPI平臺等

1.2.2服務類別

智能化營銷，智能險控制、智能投資、智能索賠、智能監(jiān)管等服務。

2.智能金融發(fā)展中的問題。

2.1缺乏智慧金融建設經(jīng)驗。

雖然智能金融的概念在中國歷史悠久，但縱觀中國的金融業(yè)，只有少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極向智能金融發(fā)展，而許多大型國有銀行和商業(yè)銀行只是在行業(yè)發(fā)展過程中被迫發(fā)展。

到目前為止，中國銀行、保險等金融企業(yè)已經(jīng)與科技公司合作布局智能金融業(yè)務，但沒有標桿化的智能金融機構可供借鑒。智能金融參與企業(yè)也處于市場探索和測試階段?？偟膩碚f，商業(yè)銀行缺乏向智能金融轉型的歷史經(jīng)驗。

2.2各主體建設難度大。

伴隨著網(wǎng)絡金融、金融科技的不斷發(fā)展和完善，以及人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術的迅速應用，以銀行、信托等為代表的信息技術投入也越來越大。

據(jù)相關統(tǒng)計，2019年中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行、工商銀行和郵政儲蓄銀行信息技術投資總額超過700億元，達到716.76億元，銀行技術人員62805人，體現(xiàn)了對智能金融發(fā)展的重視。

但從某種意義上說，目前我國智慧金融的發(fā)展建設主要是各主體依靠自身銀行的業(yè)務特點和業(yè)務優(yōu)勢來實現(xiàn)智慧金融平臺的建設和發(fā)展，在分析平臺結構、數(shù)據(jù)標準統(tǒng)一和方法模型通用性建設方面存在著不統(tǒng)一的問題，不利于整個金融領域的全方位、全場景的智慧發(fā)展。

2.3人工智能等技術應用尚待完善。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對a股88家上市金融機構2019年年報的統(tǒng)計分析，73%的上市金融機構已經(jīng)開展了人工智能應用，其主要應用場景如智能風險控制、智能客戶服務和智能營銷。組織的比例分別為47%、41%和32%。

其中，上市公司在人工智能應用方面更加積極，90%以上的上市銀行已經(jīng)開展了相關應用探索。

總的來說，人工智能在我國金融領域取得了一定的應用效果，但人工智能技術本身仍在不斷發(fā)展和發(fā)展。

在金融領域，更大規(guī)模的應用也面臨著數(shù)據(jù)、成本、安全、人才等各種顯性和隱性障礙。

2.4缺乏智慧金融建設人才。

智能金融的基礎發(fā)展包括大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、塊鏈等多個技術領域和新興技術，經(jīng)驗豐富、專業(yè)技術力量強的人才是保證智能金融企業(yè)穩(wěn)定高效運營的內(nèi)在力量。

盡管中國非常重視金融科技的發(fā)展，但由于目前中國高校人才培養(yǎng)周期較長，很難滿足金融科技快速發(fā)展所需的人才規(guī)模。

2.5數(shù)據(jù)維度多樣化，質(zhì)量難以控制。

數(shù)據(jù)是智能金融發(fā)展的重要基礎要素，在互聯(lián)網(wǎng)和金融科學技術蓬勃發(fā)展的背景下，用戶的交易渠道多樣化，如電氣商務交易、社交網(wǎng)絡轉賬等。交易數(shù)據(jù)維度多樣化，數(shù)據(jù)復雜性增加。

用戶的交易數(shù)據(jù)分布在多個應用場景中，增加了智能金融數(shù)據(jù)的收集成本。

如果金融用戶交易數(shù)據(jù)和信息收集不全面，就無法形成對用戶的完整圖像，最終導致金融機構無法準確評估和推薦自己喜歡的產(chǎn)品，從而影響客戶體驗。

比如在智能營銷領域，如果智能金融企業(yè)在收集客戶數(shù)據(jù)信息時沒有完全覆蓋客戶的消費偏好、消費水平、理財習慣等數(shù)據(jù)信息，很容易導致產(chǎn)品信息收集不完整，難以準確評估風險指標和匹配交易策略，進而影響智能營銷效果，降低客戶信任和忠誠度。

3、解決智慧金融發(fā)展問題的思路。

3.1完善智能金融政策監(jiān)管。

目前，國內(nèi)政策為智能金融發(fā)展提供了良好的發(fā)展機遇。

2017年5月15日，中國人民銀行成立金融技術委員會，旨在加強金融技術研究計劃和統(tǒng)一協(xié)調(diào)。

2019年9月6日，中央銀行正式發(fā)布了《金融科學技術(FinTech)發(fā)展計劃(2019-2021年)》，提出金融科學技術是技術驅動的金融革新，要堅持保護正確革新、安全控制、普遍民生、開放共贏的基本原則

到2021年，建立健全中國金融科技發(fā)展的四梁八柱，進一步增強金融科技應用能力，實現(xiàn)金融與科技的深度融合和協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.2完全融合技術和業(yè)務。

通過以下五個方向實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行運營和服務的智能升級：

1)促進智能服務在傳統(tǒng)網(wǎng)站和在線網(wǎng)絡中的應用，通過機器學習分析服務效率，優(yōu)化人員結構和網(wǎng)站資源配置。

2)利用計算機視覺技術自動識別和處理業(yè)務數(shù)據(jù)的圖像，減少人工輸入，降低運營成本。

3)利用語音識別和自然語言理解技術，加強智能機器人的交互深度和廣度，通過機器學習和深度學習豐富知識庫，提高服務質(zhì)量。

4)根據(jù)場景和商業(yè)模型開發(fā)上下相關模型，預測客戶下一步的操作行為，推送相應的交易頁面，提升客戶體驗。

5)擴大人臉識別、指紋識別、聲紋識別等生物識別技術在各種安全認證中的應用，促進服務中身份驗證的無媒體化，充分實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術與金融業(yè)務的結合，提高服務效率。

3.3重視培養(yǎng)復合型人才。

擁有豐富經(jīng)驗和大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)和塊鏈技術的復合型人才是智能金融發(fā)展的根本保障。

未來智能金融的發(fā)展應以銀行、保險和證券為代表的金融機構與全國高等院校共同培養(yǎng)，重視復合人才專業(yè)能力和具體實際操作技能的培養(yǎng)。

3.4參與多個主體，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。

近年來，隨著業(yè)務的快速發(fā)展，金融機構積累了豐富的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，這是金融機構的重要資產(chǎn)和核心競爭力。

面對銀行業(yè)等金融機構數(shù)據(jù)準確性和完整性不足、時效性和適應性不足等數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，應結合科技手段構建數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)，評價數(shù)據(jù)質(zhì)量，從數(shù)據(jù)一致性、唯一性、完整性等角度分析數(shù)據(jù)。以監(jiān)督數(shù)據(jù)質(zhì)量問題為導向，通過機構自我評價和監(jiān)督檢查評價雙向驅動，銀行保險機構在發(fā)現(xiàn)問題、分析原因、實施改革的過程中，不斷提高監(jiān)督數(shù)據(jù)質(zhì)量，提高數(shù)據(jù)可用性。

4.智能金融市場現(xiàn)狀分析。

4.1金融大數(shù)據(jù)服務市場分析。

根據(jù)世界上最大的企業(yè)成長咨詢公司Frost&Sullivan的數(shù)據(jù)，2019年中國金融服務業(yè)大數(shù)據(jù)分析服務市場收入總額為人民幣1093億元，受COVID-19疫情影響，2020年上半年金融機構業(yè)務發(fā)展緩慢，大數(shù)據(jù)分析服務整體需求下降，但隨著經(jīng)濟持續(xù)復蘇，未來金融服務業(yè)大數(shù)據(jù)分析服務有望持續(xù)快速增長。

從細分需求來看，2019年金融服務業(yè)大數(shù)據(jù)分析服務市場，金融風險管理占323億元，約占30%；770億元用于客戶生命周期管理，包括吸收新客戶和現(xiàn)有客戶管理，約占70%。

4.2金融云市場分析。

2020年5月，根據(jù)國際數(shù)據(jù)中心發(fā)布的報告，2019年中國金融云市場規(guī)模達到33.4億美元，同比增長49.6%，其中金融云基礎設施市場規(guī)模達到23.5億美元，同比增長50.0%；金融云解決方案市場規(guī)模達到9.8億美元，同比增長48.6%。

到2020年上半年，中國金融云市場將達到19.1億美元。

盡管受疫情影響，金融云市場在本周期內(nèi)仍保持良好增長，同比增長37.5%。其中，金融云基礎設施市場13.4億美元，同比增長35.6%。金融云解決方案市場5.7億美元，平臺和應用解決方案市場分別2.2億美元和3.5億美元。

就競爭而言，從金融云(平臺)解決方案的市場份額來看，在金融云基礎設施(公共云+私有云)市場上，阿里、華為、騰訊、百度等云服務提供商緊緊抓住數(shù)據(jù)和智能兩條主線，不斷完善和豐富底層分布式架構、數(shù)據(jù)庫、開發(fā)平臺和應用編程接口平臺等產(chǎn)品，業(yè)務規(guī)模在疫情期間仍保持快速增長。

2020年上半年，螞蟻、華為、騰訊、百度市場份額分別為27.7%、13.2%、12.7%、12.2%

4.3金融+人工智能市場分析。

近年來，隨著人工智能技術的成熟和金融業(yè)積極擁抱金融技術和創(chuàng)新，人工智能在金融領域的應用場景越來越深入，智能營銷、智能顧問、智能控制等人工智能+金融的應用場景越來越受到市場的歡迎。

據(jù)iResearch公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年金融場景下，人工智能投資總額達到197.9億元，2020年達到254.4億元，人工智能不斷成為金融機構產(chǎn)品和服務轉型的重要途徑。

5.總結和展望。

中國智能金融的概念由來已久，但近年來才真正受到傳統(tǒng)金融機構尤其是大型傳統(tǒng)金融機構的重視，投入了大量的資金和人力。

以銀行業(yè)為例，2019年國有大型銀行和股份制銀行的金融技術/信息技術資金總投資1008億元，占總收入的2%以上。其中，建設銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行投資超過100億元。

在科技人員投資方面，2019年國有大型銀行和股份制銀行的金融科技人員總數(shù)已經(jīng)超過8萬，到2020年將有進一步的人才擴張計劃。

此外，中小銀行方面，雖然總體規(guī)模較小，但對科技的投入也十分重視。2018年中小銀行近三分之一的金融科技投入占總收入的3%以上，與2018年相比，金融科技投入增長30%以上的銀行近五分之一，增長10%以上的銀行近三分之二。

超過70%的銀行擁有金融科技一級部門，比2018年的調(diào)查數(shù)據(jù)增加了近25%。

近年來，傳統(tǒng)金融機構積極擁抱科技，加快智能發(fā)展，主要原因如下:

1)傳統(tǒng)金融機構面臨競爭激化、人工費增加、效率低下、產(chǎn)品同質(zhì)化、客戶需求變化等困境和壓力，利潤下降和客戶流失，行業(yè)需要變革

2)國家和監(jiān)管部門對金融機構擁抱科技，加快產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，提供開放鼓勵的經(jīng)營效率；

3)近年來，互聯(lián)網(wǎng)、5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新技術的迅速發(fā)展，為智能金融的發(fā)展奠定了技術基礎

4)具有科技屬性的新興金融服務提供商的服務和業(yè)務領域從c方和b方開始深入培育金融服務的新場景。例如消費金融公司、網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡小貸款公司等，進一步加劇了傳統(tǒng)金融機構的競爭。

在這里，我不想堅持租房比擁有自己的房子更不利。然而，顯然，野蠻人擁有自己的房子，因為蓋房子的成本太低，而文明人通常租房子，因為他買不起房子。

綜上所述，在這種背景下，中國智能金融業(yè)受到高度重視，迎來了快速發(fā)展。各類金融機構加大了科技資金和人力投入。但總的來說，中國智能金融發(fā)展還處于起步階段，行業(yè)內(nèi)專業(yè)技術人才短缺，政策有待完善，新興技術融合有待加強，場景應用單一，大多處于起步階段，創(chuàng)新產(chǎn)品同質(zhì)化等諸多痛點。

展望未來，中國智能金融的未來發(fā)展趨勢包括:

1)金融機構將繼續(xù)增加科技資金和人才投入，確保智能金融轉型的順序實施；

2)繼《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》發(fā)布并擴大試點后，未來國家將加快完善智能金融監(jiān)管政策；

3)未來，隨著智能金融的可持續(xù)發(fā)展，將加快新技術的深度融合；

4)智能金融場景的應用將從單一或簡單的場景疊加到廣闊的生態(tài)金融圈；

5)目前，中小金融機構在科技投資上存在同質(zhì)化問題，產(chǎn)品創(chuàng)新仍然不足。

未來，金融機構將加快服務思維的轉變，從產(chǎn)品供應到客戶需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化服務。

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